古时婴儿出生满一年，称为“周”。周岁当天，不仅亲朋友好友要上门庆贺，而且还要举行隆重的抓周仪式，借以预测孩子性情和前途。像《红楼梦》里的贾宝玉，就因为抓周时抓了钗粉脂环，惹得他爹贾政大怒，直斥宝玉“将来酒色之徒耳”！
秋冬时节，个人养老金制度也迎来周岁生日。让我们一起来看，在过去一年，它有什么样的成长与变化吧。
开户数破4000万，可投产品超700款
个人养老金制度启动一年来，无论是开户数、参与人数还是产品数量，均取得了较大的发展。据人社部数据，截至2023年6月底，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数达4030万人；其中，截至23年一季度末，900多万人完成了资金储存，储存总额182亿元。
在产品种类方面，国家社会保险公共服务平台数据显示，截至23年10月末，共备案739款个人养老金产品，其中包括储蓄类产品465只，基金类产品162只，保险类产品93只，理财产品共19只。
养老FOF持续扩容，规模与用户双增
作为个人养老金投资的主力品种之一，养老FOF在过去一年，无论规模，还是持有人数量上，均取得了长足的发展。
同花顺iFinD数据显示，截至23年9月30日，有数据可查的个人养老金Y份额总规模达51.87亿元；首批入选《个人养老金基金名录》的129只产品，总规模从22年底的20亿左右，增长至51.43亿元；总份额从去年底的17.14亿份，增加至45.49亿份；持有人户数则从去年底的387765户，增加至今年年中的826458户，增幅达113.13%。
当然，新事物发展之路并非都是坦途。刚满周岁的个人养老金制度也遭遇到成长的烦恼。
首先是开户人数看着多，但实际参与人数仍然较少。还是看人社部公布的数据，截至23年一季度末，全国3038万人开立个人养老金账户，其中只有900多万人完成了资金储存，实际缴费人数仅为参加人数的31.37%；储存总额182亿元，人均储存金额仅2022元，与年度缴费上限12000元存在较大差距。
其次，就个人养老FOF产品而言，多数规模偏小。同花顺iFinD数据显示，截至2023年三季度末，161只个人养老金基金，合计规模为51.87亿元，平均规模仅为0.32亿元；其中规模破1亿元仅13只，占比8.07%；资产净值超5亿元的只有2只产品，规模最大的产品还不到6个亿。
除了规模总体偏小外，个人养老金FOF还面临短期业绩承压的困境。据同花顺iFinD数据，截至2023年10月31日，纳入统计的133只养老FOF的Y份额中，仅13只取得正收益，跑赢同期业绩基准的占比也就16%左右。
当然，个人养老金制度上线也不过一年时间，对于这种新鲜事物，我们得多一点包容和耐心；毕竟，在第一支柱养老压力增大、第二支柱覆盖人群比例相对较低的背景下，发展个人养老金第三支柱，是纾解第一支柱压力、提高养老保障体系可持续性绕不过的关键一环。一切才刚开始，未来路还很长，相信时间会给出最终的答案。
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中加安瑞稳健养老一年（A：007673；Y：017322），是首批入选证监会《个人养老金基金名录》的养老FOF，由18年老将郭智亲自担纲；权益资产占比15%-30%，通过大类资产配置和基金优选的双重手段，追求风险调整后收益最大化。其成立至今，表现可圈可点，A类份额近1年、2年收益率排名同类前1/4（数据来源：天相投顾；截至20231031；同类为养老目标FOF基金）。
目前通过个人养老金账户购买中加安瑞稳健养老一年Y份额，除可享受管理费和托管费减半优惠外，还有机会享受个人所得税递延政策优惠。目前国家对个人养老金缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负3%。现在距离2023年结束还有一个多月时间，想要享受税延优惠的朋友，记得提前行动啦。
风险提示：基金有风险，投资需谨慎。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。基金的过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。产品收益受股市、债市等影响可能会有波动风险，敬请投资者注意。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。中加安瑞稳健养老一年Y类份额是根据《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》针对个人养老金投资基金业务设立的单独份额类别，仅供个人养老金客户申购。中加安瑞稳健养老一年运作过程中可能出现不符合相关条件从而被移出个人养老金基金名录的情形，届时本基金将暂停办理Y类份额的申购，投资者由此可能面临无法继续投资Y类份额的风险。投资个人养老金基金时，基金份额赎回等款项将转入个人养老金资金账户，投资人未达到领取基本养老金年龄或者政策规定的其他领取条件时不可领取个人养老金。Y类基金份额的申赎安排、资金账户管理等事项还应同时遵守国家关于个人养老金账户管理的相关规定。养老目标基金并不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，存在投资者承担亏损的可能性。管理人目前给予中加安瑞稳健养老一年的风险等级为中风险，对运作后的基金风险等级将定期进行评价更新。中加安瑞稳健养老一年最短持有期限为一年，存在投资后，一定期限内无法赎回的风险。投资人在进行投资决策前，请仔细阅读基金的《基金合同》和《招募说明书》等法律文件，并选择与自身风险承受能力相匹配的投资品种进行投资。投资者进行投资时，应严格遵守反洗钱相关法律的规定，切实履行反洗钱义务。中国证监会的注册并不代表中国证监会对该基金的风险和收益作出实质性判断、推荐或保证。
